无抵押不见面,飞贷APP为何敢5分钟借你30万?

互联网金融是普惠金融,最大的好处是惠及普通老百姓、生意人和中小微企业主,这些用户往往投资渠道窄或者融资困难。

从现实来看,前两年的互联网金融重点是解决普通投资者的理财问题,大量的P2P出现,也出现了各种货币基金包装而来的“宝宝”,下一步,互联网金融的创新重点将围绕生意人、中小微企业主和老百姓的融资难展开。

理论上说,生意人和中小微企业主融资难,往往是指从大银行很难贷到款。对于大型金融机构而言,生意人和中小微企业主的贷款属于费力不讨好的边缘业务,大型金融机构主要选择与大企业进行强强合作,由此造成了中小企业发展瓶颈。

随着互联网金融的发展深化,生意人和中小微企业主融资难题正在得到根本解决,越来越多的互联网金融企业将目光对准了这片广阔的市场。比如,最近一家叫飞贷公司,就在为生意人和中小微企业主用户提供随借随还的手机App贷款,主打“随时随地、随借随还”,并且可以在5分钟内极速完成。

从另外一个角度上说,大型银行也有难言之隐。生意人和中小微企业主融资难,并不是银行缺钱,甚至也不是银行不愿意关注这些客户,而是银行不敢放贷。因为生意人和中小微企业主往往缺少抵押物,贷款额又偏小,大银行只关注大企业,一方面是成本收益问题,另外一方面也是信贷技术问题。

与大企业的信用评估体系不同,面向生意人和中小微企业主需要建立新的信贷风控体系,这个体系需要更多关注“软信息”,而非此前大银行关注大企业的“财务报表、担保抵押”等等这些都是“硬”信息,但这些都不是大银行的长处。即便重新建立风控体系,可放款数量也有限,使用程度不高,可能得不偿失。

作为一家金融科技服务公司,飞贷建立了基于处理“软”信息的移动互联网信贷风控体系,包含中小微借款人的过去、现在和将来,甚至包含借款人的个人品质和嗜好、家庭结构、稳定性以及还款意愿等。目前,依靠这套系统评估的不良贷款率仅为1%左右,大大低于大型金融机构的2%。在这个基础上飞贷与多家银行合作,向众多的小企业小客户发放贷款,可以更多的积累经验完善模型,也大大提高了风控体系的使用效率,集约化的运营使得面向小客户的信贷也变得充满价值。

面向生意人和中小微企业主贷款,这种业务模式的风险来自企业的的风控能力。贷款违约率是企业生命线,只要把不良贷款控制在标准之下,企业就可以持续发展。按照现在的风控模型,如果你有房贷还未还完,并且正在按部就班的还款中,那么很可能一下子就从飞贷拿到30万的额度,但如果你连信用卡都没有用过,更没有贷款还款的记录,可能拿到的信贷额度就会很低。目前看,飞贷是依靠征信数据,辅之以其他渠道数据进行大数据分析。在拓展市场方面,最初也是逐个城市的开展业务,以审慎的姿态在前进。

互联网金融的发展过程中,一些P2P出现了很多违规操作,甚至不断的跑路,让投资人血本无归。不过,作为一种新型的金融科技公司,飞贷从来不碰P2P业务,从未吸收过一分存款来进行理财。飞贷的资金来源都是银行的授信,也就是说,其资金并非来自民间融资,也就不存在P2P投资中的各种风险。说得再严重点,这样的公司根本就不会跑路,因为他跑路了,借款人不用还钱了,对借款人而言这不是天上掉馅饼吗。飞贷专做贷款而非理财,所以根本就不存在任何投资上的风险。

整个业务逻辑可以清晰的看出,飞贷只是银行资金与生意人和中小微企业主的连接者,专项提供金融科技服务,并获得相应的服务费用。通过飞贷App,所有的借款合同,都是客户与银行签订的,飞贷不参与任何资金链条,借款人可以放心借,银行可以放心贷,整个业务的经营风险也得到了有效控制。

在互联网金融发展的背景下,大数据与风控的结合,即便与你素未谋面,你也提供不出任何抵押,可你的过往信用记录在经过你的授权之后可以进入飞贷的信用评价系统,加上你的移动互联网使用行为的分析,可以精准的评估信用风险,在短短的几分钟内就决定放款额度,于是,你就拿到了“随时随地、随借随还”的最高30万贷款,这就是金融科技与移动互联网结合之后带来的社会便利和效率提升。

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